2023年，中小微企業(yè)復(fù)蘇究竟如何？

(資料圖片僅供參考)

當(dāng)AI遇上金融將產(chǎn)生怎樣的“化學(xué)反應(yīng)”？

人工智能如何更好地服務(wù)于普通人？

2023Inclusion·外灘大會上，這些問題被諾獎得主、企業(yè)家、人工智能學(xué)者熱議。在銀行業(yè)數(shù)字化見解論壇上，網(wǎng)商銀行行長馮亮分享了從小微經(jīng)濟看到的修復(fù)與新生，以及網(wǎng)商銀行將AI應(yīng)用于小微金融的創(chuàng)新探索：

·中國小微經(jīng)濟復(fù)蘇呈現(xiàn)分化趨勢，新興行業(yè)與成熟行業(yè)差異明顯。

·網(wǎng)商銀行已經(jīng)將大模型在內(nèi)的AI技術(shù)應(yīng)用于小微金融。沒有一個網(wǎng)點，也沒有一個信貸員，但能夠服務(wù)數(shù)超5000萬的小微經(jīng)營者。

·人工智能的應(yīng)用將讓曾經(jīng)稀缺的服務(wù)惠及每一個普通人，也將讓更好的金融服務(wù)惠及更多普通的小微企業(yè)。

以下為馮亮在外灘大會上的分享內(nèi)容：

網(wǎng)商銀行行長馮亮在外灘大會分享對人工智能的看法。

小微經(jīng)濟修復(fù)因行業(yè)而異

2023年，中國小微經(jīng)濟正在經(jīng)歷一場修復(fù)與新生。

修復(fù)因規(guī)模和行業(yè)而存在差異。網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，規(guī)模相對更大的小微企業(yè)在今年保持良好的增長勢頭，個體戶則更為脆弱，復(fù)蘇并不樂觀。

與此同時，新興行業(yè)仍然保持著高歌猛進的狀態(tài)，國產(chǎn)替代、新能源、新材料增速較高。但是和房地產(chǎn)相關(guān)的行業(yè)，家用電器、家裝等，仍處在緩慢恢復(fù)的階段。

在修復(fù)中，也醞釀著新生。北京大學(xué)光華管理學(xué)院聯(lián)合螞蟻研究院、網(wǎng)商銀行發(fā)起的《中國小微經(jīng)營者調(diào)查》第二季度報告顯示，小微企業(yè)的數(shù)字化程度達到三年來的最高點，近6成已經(jīng)開始利用互聯(lián)網(wǎng)做生意。

網(wǎng)商銀行的客戶中，就有不少小微經(jīng)營者逆襲的案例：

小企業(yè)主毛哥，十年卡車司機轉(zhuǎn)行，為一年300天在路上的卡車司機定制床墊，每年能賣出10萬張，還遠銷澳大利亞。

跨境電商商家趙喜平，將不用插電、能照明的平價風(fēng)扇賣到了30多個缺電、炎熱的非洲國家，累計銷量超400萬臺。

淘寶主播李天宇，自拉七公里網(wǎng)線深入長白山(603099)無人區(qū)直播挖靈芝，采人參，一年賣出1000萬元的山貨。

他們不是個案，穿越疫情的中國小微依然充滿韌性，他們是中國經(jīng)濟活力的來源。

AI應(yīng)用讓1600名員工可以服務(wù)5000萬客戶

網(wǎng)商銀行成立八年以來，已累計服務(wù)小微客戶超過5000萬。形成鮮明反差的是，網(wǎng)商銀行沒有一個網(wǎng)點，也沒有一個信貸員。員工近1600名，一大半是科技人員。

最近三年，網(wǎng)商銀行已開始探索將AI應(yīng)用于風(fēng)控，先后發(fā)布了大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)、大雁系統(tǒng)和百靈交互式風(fēng)控系統(tǒng)。

大山雀，應(yīng)用于農(nóng)村金融，一直以來被認為是金融服務(wù)的空白地帶。農(nóng)村金融面臨三大痛點：1）農(nóng)民的“資產(chǎn)”常常就是長在地理的莊稼和養(yǎng)殖的家畜，數(shù)字化程度低。2）農(nóng)村地域廣闊，產(chǎn)業(yè)高度分散，客戶服務(wù)難度大。3）農(nóng)戶資產(chǎn)以農(nóng)作物、養(yǎng)殖為主，難以追蹤，且收成受自然因素影響大，貸后管理難。

2019年，網(wǎng)商銀行“異想天開”地嘗試用衛(wèi)星遙感技術(shù)來解決這一問題。在農(nóng)民上傳地塊信息并授權(quán)的前提下，通過AI圖像技術(shù)對公開的遙感衛(wèi)星圖片進行分析，識別地塊上種什么、種多少、種的好不好等信息，從而更加準(zhǔn)確充分地評估農(nóng)戶的經(jīng)營狀況，為他們提供授信服務(wù)。

大山雀已經(jīng)可以精準(zhǔn)識別水稻、玉米、小麥、蘋果、柑橘等農(nóng)作物和經(jīng)濟作物，截至2022年末，已經(jīng)幫助超過120萬種植農(nóng)戶獲得了普惠的信貸支持。

大雁系統(tǒng)應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融。依靠大規(guī)模圖計算、知識圖譜等技術(shù)，刻畫海量的網(wǎng)絡(luò)交易關(guān)系，還原供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)的經(jīng)營情況。從而可以在不依賴核心企業(yè)信用背書的情況下，有效服務(wù)供應(yīng)鏈第二層、第三層甚至末端的小微企業(yè)。

大雁已經(jīng)飛入包括海爾、娃哈哈在內(nèi)的1000家品牌的供應(yīng)鏈，下游的小微經(jīng)營者的授信可得率從30%提升到80%。

百靈智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，解決的問題是小微企業(yè)多店、多渠道、多賬戶經(jīng)營成常態(tài)，單一平臺數(shù)據(jù)難以完整呈現(xiàn)其真實經(jīng)營情況，因而存在授信不精準(zhǔn)。

百靈運用計算機視覺，多模態(tài)識別，人機交互等人工智能技術(shù)。就像一個AI信貸審批員，和用戶進行對話，引導(dǎo)卡車司機拍汽車照片，小店上傳門頭照，小微經(jīng)營者上傳經(jīng)營執(zhí)照等。并對這些內(nèi)容進行識別、解析，還原小微經(jīng)營者的經(jīng)營情況，為其提供精準(zhǔn)的額度。

目前，百靈已累計服務(wù)超800萬小微客戶。

三只科技之鳥背后，都是AI的應(yīng)用。網(wǎng)商銀行正在將包括大模型在內(nèi)的AI技術(shù)應(yīng)用于小微金融。

人工智能的應(yīng)用最終是為了更好的服務(wù)人

人工智能成為外灘大會熱議的議題。一個共識正在形成：AI正在改造千行百業(yè)，甚至可以說，未來整個產(chǎn)業(yè)將會因為技術(shù)，特別是人工智能技術(shù)而發(fā)生范式變革。在那些潛在需求大、人工經(jīng)驗稀缺的領(lǐng)域，AI的發(fā)揮空間越大。

網(wǎng)商銀行的實踐已經(jīng)證明，用智能化的方法，提供了以往只有信貸專家才能提供的服務(wù)。網(wǎng)商銀行5000萬客戶，遍布中國的城市和鄉(xiāng)村，大量難以被覆蓋的小微經(jīng)營者都因科技而獲得更便捷的資金支持。

在金融服務(wù)之外，非常多稀缺的領(lǐng)域和行業(yè)，同樣能被人工智能改造。比如說，當(dāng)大模型在醫(yī)學(xué)診斷方面比肩經(jīng)驗豐富的醫(yī)生，在教學(xué)上媲美優(yōu)秀的教師，以往高端的醫(yī)療、教育等服務(wù)將更加普惠，從而極大改善民生。

人工智能不是要證明比人更智能，而是要通過人工智能，通過這樣的一些技術(shù)手段，去解放人，去發(fā)展人，讓稀缺的服務(wù)惠及普通人。

金融的本質(zhì)是服務(wù)實體經(jīng)濟，未來，網(wǎng)商銀行將持續(xù)探索AI應(yīng)用，讓更好的金融服務(wù)惠及更多普通小微。

（責(zé)任編輯：何欣）

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